오늘은 보험 관해서 알아보겠습니다. 보험은 우리 생활에 꼭 필요하며, 모든 국민들이 필수로 생각하고 있는 상품입니다. 하지만, 수많은 보험 상품이 있는 만큼 어떤 보험을 가입해야 하는지, 보험에 가입할 때 주의점은 무엇인지 등 기준점을 찾기 매우 어렵습니다. 따라서, 오늘은 보험에 대해 자세히 알아보고 보험을 선택하는 기준점을 한 번 만들어보겠습니다.
보험 종류 정리1. 의료비 보장: 실손의료비, 3대 진단금, 수술비, 입원비, 간병비 등이 포함됩니다.
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보험 종류 정리 |
많고 많은 보험 중에 나에게 가장 필요한 보험은 무엇인지, 어떤 것을 가입해야 하는지 궁금해합니다. 그래서 오늘은 보험을 6가지로 나누어 한번 파악해 보겠습니다.
| 보험 | 내용 |
| 사망보장 | 종신보험, CI보험, 정기보험 |
| 실손비 보장 | 1세대, 2세대, 3세대, 4세대 |
| 3대 진단금 | 암보험, 2대 진단, 3대 진단 |
| 수술비, 입원 당일 보장 | 2대 질환 수술비, 다발성 질환 수술비, 상해 수술비 |
| 간병 | 구형, 신형, 치매 |
| 생활 | 자동차, 화재, 운전자 |
보험 자세히 살펴보기 |
인보험은 사망, 생존, 노후, 생활보장을 모두 포함한 개념입니다. 인보험에 대해 생각하실 때는 보장, 보험료, 환급률을 순으로 생각하셔야 합니다. 보험의 최우선 목적은 위급 상황 시 충분한 보상을 받는 것입니다. 보험료가 싸다고, 환급률이 높다고 좋은 보험은 아닙니다. 중요도 순서에 따라 인보험을 분류해 보면 아래와 같습니다. 이러한 개념을 분리해서 각 항목별로 어떤 것이 중요한지 자세히 한 번 살펴보겠습니다.
중요한 인보험 순서: 실손의료비 → 암 → 2대 질환(심장, 뇌혈관) → 사망 → 소득보장 → 간병 → 수술, 입원비
1. 의료비 보장
의료비는 질병, 상해 등으로 몸에 이상이 있어 병원 치료를 받을 때 받을 수 있는 보험입니다. 대표적인 예로는 실손의료비, 3대 진단금, 수술비 보장이 있습니다. 보험 가입 시 살펴야 할 중요성 또한 실손의료비, 3대 진단금, 수술비 보장 순으로 중요하다고 할 수 있습니다. 하지만, 의료비는 진단, 수술, 입원, 간병 각 단계에서 의료비 보장을 모두 받을 수 있는지 꼼꼼히 확인해보아야 합니다.
의료비 종류
- 실손의료비: 실제 의료비만 보장하는 것이 실손의료비 보장입니다.
- 3대 진단금: 암, 뇌혈관, 심혈관 등 위중질병이 발생할 때, 추가 보장을 받을 수 있는 것이 3대 진단금 상품입니다.
- 수술비: 수술비보장은 중대질병으로 수술을 받을 때 발생하는 비용을 보장해 주는 상품입니다.
- 입원비: 입원 금액을 보장받을 수 있는 상품입니다.
- 간병비: 간병인 비용을 보장받을 수 있는 상품입니다.
실손의료비는 국민건강보험의 단점을 보완해 주는 상품입니다. 입원뿐만 아니라 통원까지 보장해 주기에 보장범위가 매우 넓습니다. 하지만 작은 질병에도 가입이 거절될 만큼 심사가 까다로우니 몸이 건강할 때 보험을 실손의료비 보험에 대해 관심을 가지셔야 합니다.
현재 실손의료비 보험은 갱신형으로만 가입해야 합니다. 실손의료비 가입을 위해 확인해야 할 것은 ▲입원 시 환자 부담 의료비 보상 비율 ▲통원 시 제외되는 공제금액 ▲연간 보상한도 ▲회사의 손해율 관리(언더라이팅) 등이 있습니다. 실손의료비 보험손해율은 손해보험협회 홈페이지에서 확인하실 수 있습니다. (공시실 > 상품비교공시 > 실손의료보험 > 보험료 인상률 및 손해율 공시 확인)
손해보험협회
보험료 인상률 및 손해율 공시 표준화실손의료보험 검색 보험료 인상률 및 손해율 회사명 담보명 직전3년간 보험료 인상률(직전년도말 대비) 직전3년간 손해율(경과손해율) 특이사항 2022년 2021
kpub.knia.or.kr
2. 암보험
암 보험은 암 경과 과정인 진단, 수술, 항암, 사망 수순으로 보장을 파악해야 합니다. 다만, 단순 치료뿐만 아니라 생계비, 사망보험금까지 고려해야만 합니다. 남성의 경우에는 일반암, 전립선과 같은 특정암 등을 고려해야 합니다. 여성의 경우는 일반암, 유사암, 소액암 등을 고려해야 합니다.
3. 2대 질환(심장, 뇌혈관)
뇌혈관 질환에는 여러 종류가 있습니다. 먼저 뇌졸중은 "뇌"기능이 "졸"지에 "중"단된 것을 의미합니다. 뇌졸증의 경우엔 잘못 기입한 것입니다. 이러한 뇌졸중 개념은 뇌출혈과 뇌경색을 포함한 개념입니다. 보험에서 뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경색만을 의미합니다. 반면, 뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함한 기타 뇌혈관질환 및 후유증까지 포함합니다. 반대로 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색증의 경우 보상범위가 줄어들게 됩니다. 따라서, 2대 질환의 보장범위 중 가장 넓은 범위를 지닌 것은 바로 뇌혈관질환입니다.
뇌졸중, 뇌출혈, 뇌경색 차이점
- 뇌졸중: 뇌출혈과 뇌경색을 포함한 개념
- 뇌출혈: 뇌혈관이 터져 출혈이 생겨, 해당 부위의 뇌 손상이 나타나는 장애
- 뇌경색: 뇌혈관이 막혀, 뇌로의 혈액공급이 차단되면서 해당 부위의 뇌 손상이 일어나는 장애
2대 질환은 진단금보다는 수술비가 중요합니다. 보장 내용, 1년 이내 감액 여부, 관혈 및 비관혈 수술 차등의 여부 등을 파악하시는 것도 도움이 됩니다.
4. 사망보장
사망보험은 가장 오래 유지해야 하는 상품입니다. 가정의 경제력을 담당하는 가장에게 가장 필요한 보험입니다. 보통은 첫아이 출생부터 가입하여 막내 아이 결혼까지 약 30~35년 정도의 가입기간을 유지합니다. 이를 나이로 바꾸어보면 약 65세까지입니다. 하지만 사망보장에 너무 많은 비용을 지불하는 경우, 다른 보장이 부족할 수 있습니다. 그래서 사망보장금을 종신이 아닌 기간으로 한정하면 보험료를 약 80%까지 절약할 수 있습니다. CI보험은 보험비를 먼저 지급하는 사망보험입니다. '치명적' '중대한' '주요한' 등이 언급된다면 보상 범위가 줄어들게 됩니다.
사망보장의 경우엔 생명보험사와 손해보험사에도 차이가 있습니다. 생명보험의 경우엔 일반사망과 재해사망을 보장해 줍니다. 반면, 손해보험은 질병사망과 상해사망을 보장해 줍니다. 후유장해는 사망보장보다 보험료가 저렴하며, 꼭 필요한 보험 중 하나입니다.
5. 기타 유의사항
보험에 가입하면서 알아야 할 주의사항도 있습니다. 3가지로 요약해 볼 수 있습니다. 먼저, 갱신형 혹은 비갱신형인지, 다음으로는 수술비 보장, 마지막으로는 입원일당에 보장해야 하는지 살펴야 합니다.
갱신형과 비갱신형
- 3대 진단(암, 뇌혈관, 심장) 등은 젊을 때는 비갱신형으로 마련하며, 이후에 갱신형으로 추가 가입 고려
- 40살 이전에는 비갱신형 보험 1개를 추천하며, 40세 이후에 갱신형으로 추가 가입 고려
- 반복 지급받는 진단금, 수술비는 비갱신형을 추천하며, 1회 수령하는 진단금은 갱신형을 고려
수술비 보장
- 1회성 지급이 아닌 반복 지급되는지 고려
- 열거주의보단 포괄주의로 가입하는 것이 유리
- 수술 1회, 연간 1회, 수술방법 등에 따라 어떤 보장을 하는지 고려
입원일당보장
- 일상에서 받을 수 있는 혜택으로 보험료가 비싸기에, 보험료를 고려해야 함
오늘은 우리가 살아가면서 꼭 필요한 보험 관해서 알아보았습니다. 실손의료비, 암, 2대 질환, 사망, 소득 간병, 수술, 입원비 순으로 중요한 것을 꼭 기억해 주시길 바랍니다. 또한 뇌졸중의 경우 뇌혈관질환으로 언급되는 것이 가장 보장범위가 넓으며, 반대로 '중대한', '치명적'이라는 단어가 들어갈 시에 보장범위가 줄어들기도 합니다. 보험은 진단, 수술, 치료, 입원, 간병 등 병의 발생과정에 따라 단계에 맞게 빈틈없이 들어두시는 것을 추천합니다.